ביטוח העסק הוא חלק חשוב מניהול העסק והגנה עליו מסיכונים פוטנציאליים. כדי לבחון איזה ביטוח מתאים לעסק שלכם, יש לקחת בחשבון את סוג העסק, סוג הסיכונים הפוטנציאליים שעשויים להשפיע עליו וכמובן התקציב.
ישנם מספר סוגים ראשיים של ביטוחים שמומלץ לשקול עבור בית העסק:
- ביטוח צד ג': זהו ביטוח שמכסה את העסק במקרה של נזק שנגרם לצד שלישי עקב כניסה לעסק או פעילות העסק. הביטוח מספק כיסוי ביטוחי לנזקים לגוף ולרכוש, מה שמבטיח שקט נפשי והגנה על העסק.
- ביטוח לרכוש העסק: ביטוח זה מספק כיסוי במקרה של נזק לרכוש העסק. כלומר, אם קורה מקרה של שריפה, נזק מים או אירוע אחר שגורם נזק למבנה העסק ותכולתו, הביטוח מבטיח כיסוי כלכלי עבור האיבד המתרחש.
- ביטוח אחריות מקצועית: זהו ביטוח שמספק כיסוי במקרה של נזק שגורם עקב פעילות מקצועית. כלומר, אם העסק עוסק בתחום ספציפי כמו קייטרינג או מקצוע מסוים, הביטוח יכול לספק כיסוי לנזקים הקשורים לפעילות המקצועית המיוחדת של העסק.
לפי שמוליק קטלר, הבעלים והמנהל של סוכנות הביטוח פתרונות עדיפים ושל המרכז לביטוח עסקים, חשוב להתאים את פוליסת הביטוח לצורכי העסק ולמהותו. לכל עסק יש צרכים ייחודיים, ולכן חשוב לבחון את סוג הביטוחים הרלוונטיים לעסק, לתחום העיסוק שלו, לסוג הסחורה המאוחסנת ולעובדים המועסקים בו.
דוגמאות להרחבות אפשריות לביטוח עסק
מומלץ גם לשקול להוסיף הרחבות לביטוח העסק שלכם כדי לקבל כיסוי אופטימלי. בין היתר, ההרחבות האפשריות כוללות למשל ביטוח אובדן רווחים, ש מספק כיסוי לתקופה של 12 חודשים במקרה של אובדן רווחים והפסד הכנסה לעסק לאחר קרות הנזק. הכיסוי מתבצע לפי אומדן ההכנסות של העסק.
הרחבה מומלצת נוספת היא כיסוי לנזק שנגרם לציוד מחשוב. במקרה כזה הביטוח מספק כיסוי במקרה של נזק לציוד מחשוב עקב נפילות חשמל או תקלות טכניות. כיסוי זה יכול לכלול שרתים וכונני גיבוי, המהווים חשיבות רבה לעסקים בעידן הדיגיטלי והטכנולוגי.
עוד הרחבה שיכולה להיות רלבנטית לעסקים רבים היא ביטוח נגד נזקי אלימות ופעולות טרור. הביטוח מספק כיסוי במקרה של נזקים שנגרמים עקב פעולות אלימות או טרור, כולל נזקים שנגרמים על ידי רקטות.
מה ההבדל בין הרחבות לביטוח כל הסיכונים?
קטלר מסביר שמדובר בטעות נפוצה לחשוב שהרחבות מעניקות כיסוי ביטוחי רחב יותר מביטוח כל הסיכונים. למעשה, ההרחבות מכסות רק את מה שמצוין בפוליסה. לעומת זאת, ביטוח כל הסיכונים מכסה כל נזק שיכול להיגרם, מלבד מה שמצוין בפוליסה. לכן, ביטוח כל הסיכונים הוא רחב יותר ובהתאם גם יקר יותר.
בדרך כלל, רצוי לבטח רק חפצי ערך נקודתית בביטוח כל הסיכונים, ולכן הוא מתאים בעיקר לביטוח בתוך בית ולא במסגרת עסק. גם אז, יש לבטח באופן נקודתי בלבד. כדוגמה, כדאי לבטח בביטוח כל הסיכונים תכשיטים יקרים במיוחד שאינם נענים על גורמים קבועים.
למה לשים לב לפני רכישת ביטוח לעסק?
לפני חתימה על חוזה לביטוח עסק, חשוב לשים לב למספר נקודות מרכזיות. ראשית, רוב חברות הביטוח ישלחו סוקר מיגונים שיש למלא, ותפקידו הוא לבדוק את אמצעי המיגון שקיימים בעסק שלכם. בהתאם לתוצאות הסקר, ייתכן שימולץ על אמצעי מיגון נוספים. חשוב לנהל משא ומתן עם חברת הביטוח לגבי עלויות אמצעי המיגון ולבקש להסכים על הספיגה של חלק מהעלויות. בנוסף, אם אינכם מעוניינים להתקין אמצעים מסוימים, עליכם להודיע לסוכנות הביטוח מראש בכתב, כדי לוודא שהזכאותכם לפיצוי לא תושפע מהחוסר התחייבות שלכם.
נושא נוסף שיש להקפיד עליו הוא קביעת סכום הביטוח בפוליסה בהתאם לערך המלאי הנוכחי ומספר העובדים בעסק בזמן החתימה על חוזה הביטוח. יש לקבוע מראש האם שינוי במספר העובדים או במלאי ישפיע על הפוליסה, ובמידת הצורך עליכם לעדכן את סוכנות הביטוח ואת הפוליסה. נהוג לבצע עדכון כזה פעם או פעמיים בשנה, בהגדרת פג
